Come assicurare pannelli solari e impianti fotovoltaici

Assicurare pannelli solari è diventato necessario. Con la diffusione dei pannelli solari e fotovoltaici sono arrivate anche le relative offerte assicurative dedicate. L’esigenza di tali offerte è nata dal fatto che una semplice assicurazione sulla casa spesso non bastava a coprire gli eventuali danni all’impianto di energia solare installato sul tetto della propria abitazione.  Vediamo dunque perché è importante assicurare pannelli solari e impianti fotovoltaici e come scegliere la miglior polizza.

Che cos’è l’assicurazione pannelli solari e impianti fotovoltaici

Sempre più persone scelgono di investire in un impianto fotovoltaico o nella realizzazione di pannelli solari. Si tratta di un investimento importante che, seppur con il tempo venga ammortizzato, è bene proteggere.

Non sempre la garanzia del produttore sui pannelli solari è sufficiente per rispondere di eventuali danni. Per questo, la scelta migliore da fare è quella di stipulare un’assicurazione specifica sui pannelli solari e sugli impianti fotovoltaici.

Sono tanti e dei più svariati, infatti, i danni che i pannelli fotovoltaici o quelli solari possono subire, ad esempio in caso di furto o di calamità naturali.

Perché è importante assicurare pannelli solari e impianti fotovoltaici

Le garanzie delle case produttrici di pannelli fotovoltaici si limitano a coprire eventuali difetti di fabbrica e lo stato di degrado legato alla loro produzione. Tuttavia, tali garanzie non coprono tutti i tipi di danni, che possono ne influenzare negativamente il funzionamento e la conseguente longevità.

Ci sono invece molte altre situazioni che possono danneggiare, anche in maniera devastante, i pannelli solari. Pensiamo ad esempio ai furti, così come anche ai disastri naturali (ormai non così’ rari anche nel nostro Paese), come forti tempeste, fulmini e vento fortissimo.

Senza poi dimenticare che, oltre al danno in sé, un pannello portato via dal forte vento, può provocare danni a terzi, colpendo persone o proprietà di altri.

Tali situazioni sono eventualità che vanno al di là della copertura offerta dalla semplice garanzia della casa produttrice, in quanto non riguardano difetti di produzione.

Per tutelarsi in casi come questi, prima si ricorreva ad un’assicurazione che copriva i danni alla casa. Tali polizze hanno generiche clausole di assicurazione grandine o altre legate agli eventi atmosferici, che però specificano sempre di essere limitate a garantire i danni al fabbricato, e non avere copertura per i pannelli solari installati sul tetto.

Esistono però da alcuni anni sul mercato dei pacchetti assicurativi più specifici, creati ad hoc per coprire i danni ai pannelli dell’impianto solare di casa, senza dover per forza assicurare anche il resto della casa.

Una assicurazione specifica per il modulo fotovoltaico risarcisce l’assicurato dai danni causati al proprio impianto da eventi atmosferici, incendio, furto, vandalismo o sovratensioni elettriche.

Proprio per questo, scegliere di sottoscrivere un’assicurazione per pannelli e impianti fotovoltaici rappresenta una garanzia supplementare, che va a coprire tutte quelle ipotetiche situazioni non ricomprese nelle garanzie standard del produttore.

Questa assicurazione copre sia i pannelli fotovoltaici per la produzione di energia elettrica che i pannelli solari per acqua calda e offre una copertura completa per diversi scenari, va oltre le garanzie dei produttori, e dà maggiori garanzie di rientro del danno in casi di maltempo eccezionale.

Come assicurare pannelli solari e impianti fotovoltaici: le principali tipologie

Ci sono varie tipologie di assicurazione per coprire sia impianti fotovoltaici che pannelli solari. La scelta deve tener conto di vari fattori:

• il tipo di impianto e di installazione
• le dimensioni dell’impianto
• l’ubicazione dell’impianto stesso
• esigenze particolari del proprietario

Oltre ad una scelta personalizzata, ci sono per delle categorie di assicurazione ritenute essenziali per proteggere un impianto fotovoltaico. Esaminiamole nel dettaglio.

• Responsabilità civile: copre i danni provocati dall’impianto fotovoltaico a terzi (danni alla proprietà o lesioni a persone)
• Danni fisici: protegge l’impianto da eventuali danni causati da eventi esterni (furti, grandine, vento, tempeste, fulmini, incendi…)
• Inquinamento e contaminazione: copre e protegge da danni o responsabilità che derivano da perdite di sostanze contaminanti o inquinanti dall’impianto fotovoltaico
• Perdita di reddito: protegge nel caso in cui l’impianto non riesca più a generare energia per via di un guasto o di un evento esterno (interruzione della rete elettrica)

Per fare la scelta migliore sul tipo di assicurazione da sottoscrivere, è fondamentale rivolgersi ad esperti professionisti, in grado analizzare il contesto specifico, tenendo altresì conto delle specifiche esigenze del singolo cliente, Solo così, l’assicuratore potrà consigliare la copertura assicurativa più adeguata per l’impianto fotovoltaico, comprensiva di tutti i dettagli necessari.

Come assicurare pannelli solari e impianti fotovoltaici: i fattori da considerare

Nel momento in cui si deve stipulare una polizza assicurativa, è importante avere ben chiaro quali sono i danni che risultano coperti e quali no, prima di sottoscriverla.

Ma oltre a ciò, è importante fare attenzione ad altri aspetti.

• Limite massimo di indennizzo
• Franchigia: la quota che resta a carico dell’assicurato (può arrivare fino al 20% dell’ammontare totale del danno)
• Eventuale necessità di avere una polizza sulla casa (alcune compagnie assicurative la richiedono per i danni provocati da calamità naturali

Assicurazione pannelli solari e impianto fotovoltaico: quali danni copre

I danni che possono subire i pannelli e gli impianti sono di vario genere:

• diretti
• indiretti
• da responsabilità civile

Analizziamoli nel dettaglio.

Danni diretti

Si intendono tutte quelle situazioni che incidono sul normale e corretto funzionamento di un impianto solare, pregiudicandolo. I principali danni diretti sono causati da:

• furto
• eventi atmosferici rilevanti (vento, pioggia, grandine…)
• calamità naturali (tempeste, terremoti, nubifragi…)
• incendio ed esplosioni
• guasti elettrici o meccanici
• atti di vandalismo

Danni indiretti

Sono invece quelli derivanti da un funzionamento non ottimale dell’impianto stesso.  Ad esempio, a causa di malfunzionamento o temporaneo fermo dell’attività dell’impianto, condizioni da cui consegue una inevitabile perdita di profitto.

In questa categoria rientrano anche i cosiddetti “danni da interruzione”, situazione causata ad esempio da una perdita di incentivi o dall’impossibilità di vendere energia al Gestore.

Danni da responsabilità civile

In questo caso, la copertura riguarda gli eventuali danni che l’impianto potrebbe provocare – involontariamente – a terzi (cose o persone). Una situazione tipo è il distaccamento di alcuni pannelli, o parti dell’impianto, che vanno a colpire passanti o proprietà altrui (es. un’automobile).

La copertura per danni da responsabilità civile è particolarmente consigliata soprattutto nel caso in cui i pannelli sono posizionati su aree non di nostra proprietà.

Le polizze All Risk

Molte assicurazioni prevedono la formula All Risk, con una copertura totale di tutti i possibili rischi.

Dopo questa panoramica generale, è bene ricordare che ogni società assicurativa ha polizze e clausole proprie, che possono variare.

É proprio per questo, che è fondamentale affidarsi ad un consulente esperto, disponibile a spiegare tutte le clausole, specificando anche le varie esclusioni.

Oltre alle spiegazioni verbali da parte dell’assicuratore, è inoltre buona cosa leggere con molta attenzione tutti i termini riportati nel contratto, per avere ben chiaro cosa include o meno la copertura.

Ogni copertura include inoltre anche un limite massimo di rimborso.

Occorre poi controllare bene anche l’eventuale presenza di franchigie o scoperti, somme che quindi resterebbero a carico del titolare dell’assicurazione.

In caso di danno, la compagnia assicurativa fa intervenire un team di tecnici specializzati per verificare i danni e le cause. Dopodiché, una volta verificata la situazione, la compagnia, sulla base del tipo di polizza sottoscritto, si fa carico delle spese per la riparazione e per il risarcimento del danno.

Quanto costa assicurare un impianto fotovoltaico

In generale, tutte le polizze assicurative hanno prezzi variabili a seconda delle coperture che offrono. Lo stesso accade, ovviamente, anche per le assicurazioni su impianti fotovoltaici e pannelli solari.

Le varie agenzie di assicurazioni offrono varie soluzioni, spesso anche flessibili e modulabili a seconda delle proprie esigenze.

In ogni caso, il costo di una polizza varia in base ai seguenti fattori:

• tipologia dell’impianto
• entità dei danni coperti: danni indiretti, danni diretti, danni a terzi, formula all risk
• età dell’impianto fotovoltaico
• posizione geografica: zone potenzialmente più o meno esposte a calamità naturali come forti grandinate o terremoti

Ciò premesso, per dare un’idea indicativa della cifra da spendere, possiamo dire che la copertura assicurativa per un impianto fotovoltaico avente superficie di circa 25 mq e potenza di circa 3 kW, può costare da un minimo di 50-100 euro l’anno per polizze base, per poi salire fino a 250-300 euro l’anno in caso di formule assicurative più complete.

L’assicurazione sui pannelli solari

Concentriamoci ora sul caso specifico dell’assicurazione sui pannelli solari. Difatti, la tipologia di assicurazione necessaria può variare a seconda del fatto che i pannelli solari siano considerati elemento separato dalla casa oppure parte integrante della stessa.

Esaminiamo i 2 casi.

• I pannelli solari sono considerati parte integrante dell’edificio, e come tali vengono quindi trattati al pari di elementi fissi e indispensabili per il funzionamento della casa. Di solito, in questo caso, l’assicurazione sulla casa è sufficiente per coprire tutti i danni che un impianto fotovoltaico potrebbe subire
• Gli impianti a pannelli solari sono considerati come elemento “a parte” della struttura abitativa, al pari quindi di componenti d’arredamento ed elettrodomestici. In tal caso, è allora fortemente consigliata la stipula di una polizza ad hoc, che includa anche i danni da responsabilità civile

Per fare la scelta più adeguata al proprio caso, è fondamentale contattare la propria compagnia assicurativa di fiducia e farsi spiegare le loro proposte, oltre a farsi consigliare la soluzione ottimale per il proprio singolo caso.

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Ultimo aggiornamento il 5 Marzo 2024 da Rossella Vignoli